चिकित्सा बीमा क्या है? स्वास्थ्य बीमा कोष

उच्च गुणवत्ता वाली चिकित्सा देखभाल प्रदान करना नागरिकों के सामाजिक संरक्षण की प्रणाली का एक महत्वपूर्ण और अभिन्न अंग है। जहां भी कोई नागरिक होता है, उसकी वित्तीय स्थिति चाहे चाहे, वह अप्रत्याशित स्थिति की स्थिति में सभ्य चिकित्सा देखभाल प्राप्त कर सकते हैं।

स्वास्थ्य बीमा उद्योग का विकास

बीमा बाजार आर्थिक प्रणाली का एक अभिन्न अंग है, और बाजार संबंधों के विकास के लिए अंतरराष्ट्रीय आवश्यकताओं और मानकों के अनुपालन में घरेलू बीमा बाजार के गठन की आवश्यकता है। नागरिकों का सामाजिक संरक्षण आंशिक या चयनात्मक नहीं हो सकता है, इसलिए इसका निरंतर प्रावधान करने के लिए अधिकारियों को इसके सभी घटकों का प्रदर्शन करने की आवश्यकता होती है।

स्वैच्छिक स्वास्थ्य बीमा कोई अपवाद नहीं है। क्योंकि आज हर नागरिक के लिए पर्याप्त स्तर पर पर्याप्त चिकित्सा देखभाल करने का यही एकमात्र तरीका है। स्वास्थ्य बीमा उद्योग का विकास, और वर्तमान समय में, कई कारणों में बाधा आती है, मुख्य लोगों में सार्वजनिक स्वास्थ्य वित्तपोषण में कमी, पुरानी सामग्री का आधार, दवाइयों की कमी, देश के जनसांख्यिकीय विकास संकेतक और नागरिकों की घटनाएं, और कई अन्य। आज, स्वास्थ्य बीमा के क्षेत्र में कई विरोधाभास और समस्याएं हैं, जिनके लिए आगे के अध्ययन की आवश्यकता होती है।

बीमा का औचित्य

रूस में वित्तीय स्वास्थ्य देखभाल का स्तर काफी पर्याप्त नहीं है, जो नागरिकों के जीवन काल और उपचार की गुणवत्ता को प्रभावित करता है। नि: शुल्क स्वास्थ्य देखभाल के लिए डॉक्टरों के कम वेतन और घोषित संवैधानिक गारंटी, दुर्भाग्य से, आवश्यक चिकित्सा सेवाओं के प्रावधान को प्रोत्साहित नहीं करते हैं। इसलिए, आज के लिए चिकित्सा उद्योग आत्मनिर्भर है, जो धर्मार्थ योगदान और अप्रत्याशित भुगतानों में प्रकट होता है। इस प्रकार, रूस में कुल चिकित्सा खर्चों के ढांचे में सार्वजनिक व्यय का हिस्सा केवल 56% है, जबकि यूरोपीय संघ के सदस्य देशों में यह लगभग 76% है। रूस में वित्तपोषण का एक महत्वपूर्ण हिस्सा (लगभग 40%) जनसंख्या के नकद व्यय पर पड़ता है, और बाकी (लगभग 4%) - स्वैच्छिक चिकित्सा बीमा और दान पर।

मेडिकल बीमा व्यक्तिगत बीमा की एक शाखा है यह दो बुनियादी रूपों में किया जाता है: स्वैच्छिक और अनिवार्य। नियमों के अनुसार, स्वैच्छिक बीमा में निम्न प्रकार हैं: चिकित्सा बीमा ( स्थायी स्वास्थ्य बीमा ), चिकित्सा लागत बीमा और स्वास्थ्य बीमा स्वास्थ्य बीमा पर कानून कड़ाई से विनियमित है।

यह देखते हुए कि देश में कठिन आर्थिक स्थिति की वजह से स्वास्थ्य सेवा क्षेत्र में बढ़ोतरी को समस्या है, उद्योग को धन आकर्षित करने के लिए अन्य तरीकों की तलाश करना आवश्यक है। एक अनिवार्य रूप की अनुपस्थिति में, स्वैच्छिक स्वास्थ्य बीमा एक महत्वपूर्ण संख्या में समस्याएं हल कर सकता है।

बीमा बाजार विश्लेषण

चिकित्सा बीमा एक सामाजिक दिशा है, इसलिए आबादी में इस प्रकार की बीमा की मांग प्रत्येक वर्ष बढ़ती है। वीएचआई अनुबंधों के तहत भुगतान का स्तर बढ़ गया है, इनमें से एक कारक विनियमित बीमित घटनाओं की संख्या में वार्षिक वृद्धि है।

बीमा बाजार का विश्लेषण अधिकांश बीमा नेताओं के लिए वीएचआई के नुकसान के बारे में तर्क देने का कारण बताता है। एक प्रकार की उद्यमशीलता गतिविधि के रूप में बीमा की विशिष्टता इस तथ्य से संबंधित है कि बीमा कंपनी के पास एक निश्चित प्रकार के बीमा के लिए अधिक प्राप्तियां हैं, बीमा भुगतान में इसी वृद्धि की संभावना अधिक होती है, क्योंकि बीमा देयताएं प्राप्तियों से आनुपातिक रूप से बढ़ जाती हैं।

2013 के मुकाबले निरंतर स्वास्थ्य बीमा के लिए नेट इंश्योरेंस के भुगतान में 34.2% की वृद्धि हुई थी। बीमारी के मामले में स्वास्थ्य बीमा के लिए शुद्ध बीमा भुगतान में भी वृद्धि होती है - लगभग दो बार। लेकिन सामान्य तौर पर, भुगतानों पर बीमा प्रीमियम का एक बड़ा हिस्सा है, जो बीमा कंपनियों की गतिविधियों में सकारात्मक क्षण है।

उद्योग की हानि के कारणों में स्वास्थ्य की गुणवत्ता में गिरावट, आबादी के बूढ़े होने, ग्राहकों की मांगों, हामीदारी सेवाओं की अपूर्णता, आर्थिक रूप से अनुचित टैरिफों का इस्तेमाल, नुकसान के निपटान पर काम का असंतोषपूर्ण संगठन, राज्य चिकित्सा और निवारक संस्थानों की कम ग्राहक-उन्मुखीकरण, अतिरंजित, चिकित्सकीय सहायता के लिए ग्राहकों की शिकायतों की संख्या में वृद्धि बीमा मध्यस्थों की कमीशन शुल्क सहित व्यापार चलाने के लिए लागत - विक्रेता एलसीए पर सेवाएं

स्वैच्छिक बीमा

आज के लिए रूस में स्वैच्छिक चिकित्सा बीमा के क्षेत्र में कुछ संरचना उत्पन्न हुई है। घरेलू वीएचआई बाजार की संरचना में राज्य बीमा पर्यवेक्षण निकायों, निजी बीमा संगठनों, बीमा कंपनियों, बीमा मध्यस्थों, चिकित्सा संस्थानों, सहायता सेवाओं और उपभोक्ताओं को शामिल किया गया है।

शोध के परिणामों के अनुसार, स्वैच्छिक चिकित्सा बीमा के विकास के लिए एक महत्वपूर्ण प्रतिफल टैक्स लाभों की अनुपस्थिति है, क्योंकि कंपनियां, जिनमें से कुछ बीमा भुगतान का 41% का भुगतान करती हैं, शुद्ध लाभ की कीमत पर कराधान के बाद उन्हें भुगतान करते हैं। इस तरह की स्थिति, कर लाभों की अनुपस्थिति से जुड़ी, चिकित्सा सेवाओं के क्षेत्र के detenization की प्रक्रिया को काफी हिचकते हैं

स्वैच्छिक चिकित्सा बीमा की लागत को प्रशासनिक और सामान्य उत्पादन व्यय, डबल-उद्देश्य व्यय, सेवाओं के प्रावधान से जुड़े लागत, और रिपोर्टिंग कर अवधि के लिए ऐसी लागतों की संख्या निर्धारित करने के साथ जुड़े समस्याओं को हल करने के बाद, चिकित्सा सेवाओं की गुणवत्ता में वृद्धि संभव है, जो एक अच्छी धक्का चिकित्सा सेवाओं के क्षेत्र में डी-निजीकरण और स्थानीय और राष्ट्रीय बजट में राजस्व में वृद्धि।

नागरिकों के सामाजिक संरक्षण के एक तत्व के रूप में बीमा

चिकित्सा बीमा का अभ्यास हमें यह निष्कर्ष निकालने की अनुमति देता है कि विषयों के लिए कोई आर्थिक प्रोत्साहन नहीं है: बीमाकर्ता के लिए - अपने स्वास्थ्य को बेहतर बनाने के लिए; चिकित्सा संस्थान के लिए - आवश्यक चिकित्सा सेवाओं का प्रावधान इसलिए, स्वास्थ्य बीमा कार्यक्रम को शुरू करने से विषयों के लिए प्रोत्साहन तंत्र लागू करना आवश्यक है। यह पॉलिसीधारकों को अपने स्वास्थ्य की गुणवत्ता विशेषताओं को बेहतर बनाने और बढ़ाने के लिए प्रोत्साहित करेगा, न कि उनकी गिरावट की अनुमति देने के लिए, उनकी शारीरिक स्थिति के लिए जरूरी जोखिम पैदा न करें।

चिकित्सा बीमा नागरिकों की सामाजिक सुरक्षा प्रणाली का एक तत्व है, जो चिकित्सा देखभाल के लिए रोगियों के खर्चों के लिए मुआवजे प्रदान करता है बदले में, स्वैच्छिक चिकित्सा बीमा अनिवार्य है और चिकित्सा सेवाओं के लिए भुगतान की गारंटी देता है। चर्चा प्रश्न पेरोल पर बोझ बढ़ाना , चिकित्सा बीमा धन का प्रबंधन, बीमा कार्यों का दोहराव,

सीआईएस में बीमा

सामाजिक सुरक्षा के एक तत्व के रूप में स्वास्थ्य बीमा की समस्याओं को विदेशी और रूसी वैज्ञानिकों - अर्थशास्त्रियों और चिकित्सकों दोनों की एक विस्तृत श्रृंखला से निपटाया गया था। इस दिशा में महत्वपूर्ण प्रगति ने नागरिकों की सामाजिक सुरक्षा के लिए सैद्धांतिक आधार के विकास में विशेष रूप से, वैचारिक तंत्र के विकास और व्यावहारिक उपाय शुरू करने के लिए योगदान दिया।

हालांकि, हमारे राज्य के नागरिकों को चिकित्सा सहायता प्रदान करने का मुद्दा जो सीआईएस देशों में चला गया और किसी निश्चित अवधि के लिए रूस में आने वाले किसी भी सीआईएस देशों के नागरिक अनसुलझे बने रहे। परिवर्तनकारी अर्थव्यवस्था को चिह्नित करने वाली कठिन आर्थिक स्थितियों ने आबादी को विशेष रूप से सीआईएस देशों के लिए अक्सर विदेश जाने की बात कही। यात्रा के लिए आर्थिक, मैत्रीपूर्ण और पारिवारिक संबंधों को बंद करना एक कारक भी है।

एक ही समय में, मानव स्वास्थ्य के लिए जोखिम वाले कारक हमेशा अस्तित्व में रहते हैं, भले ही एक पर्यटक वाउचर (जब बीमा अनिवार्य है) या स्वतंत्र रूप से यात्रा पर किया जाए या नहीं। जिन नागरिकों को स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी के रूप में ऐसा कोई दस्तावेज नहीं है, उनके लिए चिकित्सा देखभाल की आवश्यकता एक विशुद्ध रूप से वित्तीय समस्या को धराशायी करती है। दूसरे शब्दों में, विदेशी नागरिकों को चिकित्सा सहायता कैसे दी जाएगी? रूस में, उदाहरण के लिए, अनिवार्य चिकित्सा बीमा है, जिसके अनुसार केवल रूसी नागरिकों को मुफ्त में चिकित्सा सहायता प्रदान की जाती है। यह स्थिति बेलारूस में मौजूद है इस प्रकार, सीआईएस देशों में रूसी नागरिकों की विशिष्ट सुरक्षा में एक समस्या है, जो अभी तक सैद्धांतिक स्थितियों या अभ्यास में इसका हल नहीं पाया है।

उन लोगों के लिए बीमा जो विदेशों में पास जाते हैं

रूसी संघ में स्वैच्छिक स्वास्थ्य बीमा विकसित हो रहा है, यह दर्शाता है कि नागरिकों को स्वास्थ्य की सुरक्षा की आवश्यकता से अवगत हैं। हर साल एक महत्वपूर्ण संख्या में नागरिक प्रासंगिक अवधि के लिए छोड़ देते हैं। विदेश यात्रा करने वाले पर्यटकों की संख्या हर साल बढ़ रही है।

यात्रा के दौरान, यह संभावना है कि रूसी नागरिक खुद को एक मुश्किल स्थिति (बीमारी, चोट, आदि) में पा सकते हैं। इन समस्याओं को हल करने के लिए, कुछ ज्ञान की आवश्यकता होती है, उदाहरण के लिए, जहां स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी प्राप्त होती है, वही सामग्री लागत एक ही समय में होगी। हालांकि, एक नियम के रूप में, जो रिश्तेदारों या दोस्तों के लिए विदेश जाने वाले लोग उम्मीद नहीं करते हैं कि वे बीमार हो जाएंगे और उन्हें इलाज के लिए आवश्यक धन उपलब्ध कराया जाएगा (यहां सोचा कि जब सोवियत संघ में चिकित्सा सहायता मुक्त थी तब सोचने का एक निश्चित जड़ता था)।

कभी-कभी चिकित्सा देखभाल आपातकालीन हो सकती है (टिक काटने, वायरल बीमारियों, चोटों आदि)। स्थिति का विश्लेषण करने के लिए आधार प्रदान करता है कि अन्य राज्यों में रूसी नागरिकों को चिकित्सा देखभाल के प्रावधान उपयुक्त शुल्क के लिए किया जाता है। बदले में, रूस में विदेशियों को मुफ्त में चिकित्सा सहायता प्राप्त करने का अवसर मिला। विदेशों में स्वास्थ्य के नुकसान की स्थिति में नागरिकों के सामाजिक संरक्षण को सुनिश्चित करने के लिए, यह एक पायलट परियोजना (उचित विधायी समर्थन के साथ) को लागू करने का प्रस्ताव है: सीआईएस देशों और रूस के बीच चिकित्सा बीमा ब्यूरो के माध्यम से अनिवार्य चिकित्सा बीमा के अनुबंध के आधार पर परिचय।

कार्ड यात्रा विदेश में

यदि आप अपने स्वयं के वाहन पर सीमा पार करते हैं, तो कस्टम आपकी स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी की जांच कर सकते हैं। यदि आप हवा, ट्रेन या बस से यात्रा कर रहे हैं, तो टिकट की लागत में बीमा भुगतान शामिल होना चाहिए। विदेशों में यात्रा करने वाले प्रस्तावित अनिवार्य चिकित्सा कार्ड उपचार (अस्पताल, आउट पेशेंट), दवा खरीदना, चिकित्सा सेवाएं प्राप्त करना, और परिवहन के लिए सभी लागतों को कवर करने का मौका प्रदान करेगा, और मृत्यु के मामले में - मृतक के शरीर को अपनी मातृभूमि में स्वदेश लौटाना होगा।

इस परियोजना में भाग लेने वाले प्रत्येक देश के लिए विदेश में यात्रा करना अनिवार्य चिकित्सा कार्ड वैध होगा। यह चिकित्सा बीमा पॉलिसी 90 दिनों की अवधि के लिए जारी की जा सकती है। विदेश में यात्री के कार्ड का स्पष्ट रूप से अनुमोदित वर्दी फॉर्म होना चाहिए, जो परियोजना के सभी प्रतिभागियों के साथ सहमत होगा। चिकित्सा बीमा का अनुबंध विदेश में किसी यात्री के लिए इलाज की लागत को कवर करने की एक सौ प्रतिशत गारंटी नहीं हो सकता है। बीमा मामलों में शामिल नहीं हैं:

• मानसिक बीमारी का उपचार;
• गैरकानूनी कृत्यों से उत्पन्न बीमारियों, चोटों का उपचार;
• ड्रग या अल्कोहल नशा के राज्य में प्राप्त चोट लगने वाली;
• प्लस सर्जरी, जब वे आघात से जरूरी होते हैं;
• चिकित्सकीय सेवाओं, मामलों में छोड़कर जब एक व्यक्ति को तीव्र दांत दर्द होता है;
• एड्स और यौन संचारित रोगों से संबंधित बीमारियों का उपचार;
• रिश्तेदारों और बीमित व्यक्ति के करीबी दोस्तों से उपचार, जिनसे वह रह रहा है;
• आत्महत्या करने की कोशिश के परिणामस्वरूप चोट लगने की घटनाएं;
• गर्भपात का क्रियान्वयन, मामलों में छोड़कर जब वह किसी महिला के जीवन को धमकी देता है;
• बीमाकर्ता की इच्छा पर निदान से बाहर ले जाना;
• अस्पताल में उपचार और अन्य

चिकित्सा बीमा ब्यूरो

चिकित्सा बीमा ब्यूरो (एसएमई) देश में बीमा संगठनों का एकमात्र संगठन है। इस संगठन में एक निश्चित संख्या से जुड़े और पूर्ण सदस्य शामिल हो सकते हैं जो विदेश में यात्रियों के लिए चिकित्सा बीमा करते हैं। यही है, सदस्यता इस प्रकार के बीमा को पूरा करने की संभावना के लिए मुख्य शर्त है। इस ब्यूरो के सदस्यों को चिकित्सा बीमा अनुबंध के लिए "विदेश में यात्रा करने के लिए अनिवार्य चिकित्सा कार्ड" चिकित्सा बीमा अनुबंध के तहत प्रीमियम की गणना करने का अधिकार है कार्यालय, बदले में, इन समझौतों के तहत बीमा मामलों के समय पर और गुणात्मक निपटान सुनिश्चित करेगा। एसएमई के सभी सदस्य चिकित्सा बीमा फंड में समय पर भुगतान करने में सक्षम होंगे यदि उन्हें विदेश में मरीज का इलाज करने, चिकित्सा सेवाएं प्रदान करने और मौत की स्थिति में किसी व्यक्ति को अपनी मातृभूमि में स्वदेश लौटाना होगा। चिकित्सा बीमा ब्यूरो एक गैर-लाभकारी संगठन के रूप में कार्य करेगा

प्रस्तावित परियोजना "विदेश यात्रा करने वाला अनिवार्य चिकित्सा कार्ड" प्रदान करता है:

1) नेशनल मेडिकल इंश्योरेंस ब्यूरो की स्थापना, जिसमें सभी बीमाधारक शामिल हैं, जो विदेशों में यात्रा अनिवार्य चिकित्सा बीमा करते हैं;

2) एक निश्चित अवधि (90 दिन तक) के लिए सीआईएस देशों की यात्रा के लिए अपने स्वयं के राज्य की सीमा पार करने वाले व्यक्तियों के अनिवार्य चिकित्सा बीमा;

3) नागरिकों के मेडिकल बीमा के लिए एक उपयुक्त विधायी रूपरेखा का अस्तित्व, जो इस क्षेत्र में बीमा कंपनियों की गतिविधियों को नियंत्रित करता है।

रूसी संघ के चिकित्सा बीमा के फंड

स्वास्थ्य देखभाल सेवाओं के लिए रूसी नागरिकों की लागतों के वित्तपोषण के लिए अनिवार्य चिकित्सा बीमा को स्थापित किया गया था। अनिवार्य चिकित्सा बीमा राज्य सामाजिक बीमा का एक घटक है।

निधि के मुख्य उद्देश्यों:

• निधियों के तर्कसंगत उपयोग की निगरानी;
• लक्षित कार्यक्रमों का भुगतान

निधि की आय निम्नानुसार है:

• राज्य के बजट से मेडिकल बीमा;
• उद्यमों का योगदान;
• अस्थायी रूप से निष्क्रिय धन का उपयोग

संघीय MHIF निधि के मुख्य कार्य में शामिल हैं:

• दवा के वित्त पोषण;
• वित्तीय संसाधनों का संचय;
• स्वास्थ्य क्षेत्र में - संघीय कार्यक्रमों के कार्यान्वयन

अनिवार्य चिकित्सा बीमा की क्षेत्रीय व्यवस्था चिकित्सा संस्थानों के प्रत्यक्ष वित्तपोषण करती है। श्रमिकों की गणना की गई पारिश्रमिक के संबंध में योगदान का बीमा दर 3,6% के बराबर है। अनिवार्य चिकित्सा बीमा फंड में बीमा प्रीमियम लागत मूल्य का उल्लेख करते हैं चिकित्सा, सामाजिक और पेंशन फंड में भुगतान को एक एकल सामाजिक कर कहा जाता है।

प्रमुख कारक

पूर्वगामी से, यह मुख्य कारक है कि बीमा बाजार के कामकाज की आधुनिक परिस्थितियों में स्वास्थ्य बीमा को प्रभावित पहचान करने के लिए संभव है:

• देश में आर्थिक अस्थिरता है, जो लोगों को केवल नंगे आवश्यकताओं के लिए वित्तीय खर्चों में संलग्न बना देता है।
• अपूर्ण कानून (उदाहरण के लिए, इस कर प्रोत्साहन के अभाव में देखा जा सकता है)।
• बिक्री की मात्रा और दवाओं के मूल्य में वृद्धि।
• बीमा कारोबार की सामाजिक जिम्मेदारी बढ़ाने से (VHI कार्यक्रमों के कर्मचारियों की समूह बीमा की हिस्सेदारी में वृद्धि यह चिकित्सा खर्च के लिए नियोक्ता मुआवजा से बचने के लिए असंभव बना देता है कि)।
• चिकित्सा सेवाओं के बाजार के अधिकांश एकाधिकार चिकित्सा संस्थानों उपलब्ध कराई गई सेवाओं के मूल्य और मात्रा को बढ़ाने के लिए बनाता है।
• नागरिकों की कम बीमा संस्कृति।

संक्षेप में, हम कह सकते हैं कि स्वास्थ्य बीमा के विकास के लिए संभावनाओं, स्वैच्छिक तरह सहित, आरामदायक। बीमा बाजार में एलसीए की हिस्सेदारी बढ़ रही है, बीमा कंपनियों, जो एलसीए के लिए सेवाएं प्रदान करते हैं, और अधिक प्रतिस्पर्धी हो रहे हैं, बीमा के इस प्रकार और की तरह मन में लोगों की दिलचस्पी बढ़ रही है।