एमएफओ गतिविधि की विशेषताएं

देश की अर्थव्यवस्था में क्रेडिट के महत्व को अधिक महत्व देना कठिन है ऋण उद्यमों को अपने उत्पादों ( वाणिज्यिक ऋणों के माध्यम से ) को तुरंत लागू करने की अनुमति देते हैं , अचल संपत्तियों के आधुनिकीकरण के लिए अतिरिक्त धन जुटाने आदि। दूसरी ओर, क्रेडिट उपभोक्ताओं को कठिन वित्तीय स्थितियों में और अधिक महंगी लंबी अवधि के सामान, "पैच छेद" खरीदने, और इतने पर सक्षम बनाता है। एक शब्द में, क्रेडिट बाजार अर्थव्यवस्था का एक अभिन्न अंग है

पिछले कुछ वर्षों में, तथाकथित माइक्रोफाइनांस संगठनों के व्यापक उपयोग। बहुत बार हम छोटे-छोटे ऋणों के कार्यान्वयन में लगे संगठनों के शहर के संकेतों की सड़कों पर देख सकते हैं। अर्थव्यवस्था में एमएफआई की भूमिका और महत्व का निर्धारण करने के लिए, उनके काम, विनियामक और कानूनी नियमों की मुख्य विशेषताओं के साथ-साथ उधार देने की दरों और शर्तों की जांच करना आवश्यक है।

2 जुलाई, 2010 को फेडरल लॉ नं। 151-एफजेड के आदर्श के अनुसार "माइक्रोफाइनेंस एक्टिविटीज़ और माइक्रोफाइनांस संगठनों पर," एक माइक्रोफाइनांस संगठन का अर्थ है "एक निधि के रूप में पंजीकृत एक कानूनी इकाई, एक स्वायत्त गैर-लाभकारी संस्था, संस्थान (बजट संस्था के अपवाद के साथ); एक गैर - वाणिज्यिक साझेदारी, एक व्यापार संघ या एक साझेदारी जो माइक्रोफाइनांस गतिविधियों को करती है और कानून द्वारा निर्धारित तरीके से माइक्रोफाइनांस संगठनों के राज्य रजिस्टर में शामिल है। "

माइक्रोफाइनांस संगठन की परिभाषा को समझने के लिए, माइक्रोफाइनांस की अवधारणा को परिभाषित करना चाहिए। संबंधित कानून और माइक्रोफाइनांस संगठनों के काम के अभ्यास से निष्कर्ष निकालना संभव है:

• माइक्रोफाइनांस गतिविधियों में व्यक्तियों, व्यक्तिगत उद्यमियों और संगठनों को प्रासंगिक अनुबंधों के तहत ऋण उपलब्ध कराने के उद्देश्य हैं;
• माइक्रोफाइनांस संगठनों द्वारा प्रदान किए गए ऋण 1 मिलियन रूबल से अधिक नहीं होनी चाहिए;
• एक नियम के रूप में ऋण की अवधि एक वर्ष (52 सप्ताह) से अधिक नहीं होनी चाहिए।

माइक्रोफाइनांस संगठनों "माइक्रोफाइनेंस एक्टिविटी और माइक्रोफाइनांस ऑर्गनाइजेशन पर" कानून को अपनाने के बाद माइक्रोफाइनांस संगठन विशेष रूप से लोकप्रिय हो गए हैं, जो माइक्रोफाइनांस गतिविधियों को परिभाषित करता है, उनकी गतिविधियों का क्रम और उनकी गतिविधियों की निगरानी करने की मुख्य विशेषताएं स्थापित करता है। इसलिए, यह कानून माइक्रोफाइनांस संगठनों की गतिविधियों पर महत्वपूर्ण प्रतिबंध प्रदान करता है, उनके अधिकारों और जिम्मेदारियों को निर्धारित करता है।

जाहिर है, माइक्रोफाइनांस (एक लाख से अधिक रूबल की मात्रा में ऋण प्रदान करना) माइक्रोफाइनांस संगठनों की गतिविधियों का आधार है। यह ऋण जारी करने के माध्यम से होता है कि एमएफआई अपने अधिकांश लाभ को प्राप्त करता है

हालांकि, कानून ऋण के प्रावधान से संबंधित कुछ गतिविधियों को गंभीर रूप से प्रतिबंधित करता है । इसलिए, उदाहरण के लिए, कंपनी की राजधानी के गठन पर गंभीर सीमाएं हैं। कानून स्पष्ट रूप से उन व्यक्तियों को धन का आकर्षण निषिद्ध करता है जो फर्म के संस्थापक नहीं हैं (1 ऋणदाता के साथ एक ऋण समझौते के तहत ऋण समझौते के आधार पर संगठन को धन प्रदान करने वाले व्यक्तियों के अपवाद के साथ) [1] वास्तव में, बैंकों के विपरीत माइक्रोफाइनांस संगठनों को जमा को आकर्षित करने का अधिकार नहीं है।

एक और कम गंभीर प्रतिबंध प्रतिभूति बाजार में पेशेवर काम पर प्रतिबंध है। इस प्रकार, माइक्रोफाइनांस संगठन स्टॉक, बॉन्ड इत्यादि में व्यावसायिक निवेश के लिए उधार और खुद के धन का उपयोग नहीं कर सकते हैं।

दूसरे शब्दों में, एमएफआई की गतिविधियों में धन की कीमत पर उठाए गए पूंजी के संस्थापकों और लेनदारों के ढांचे के भीतर ऋण की प्राप्ति में शामिल होता है। स्वाभाविक रूप से, माइक्रोफाइनांस संगठन बैंकों के रूप में ऋण पूंजी की इतनी गंभीर राशि नहीं बना सकते हैं।

माइक्रोफाइनांस संगठनों के कामकाज सिद्धांत इस प्रकार हैं: एमएफआई बहुत कम ब्याज दरों पर थोड़ी सी अवधि के लिए छोटी मात्रा की पेशकश करते हैं।

मेरी राय में, माइक्रोफाइनांस एक जुर्माना का एक आधुनिक वैधानिक रूप है। इसलिए, ऋण की दर 9-10% प्रति माह से 4% प्रति सप्ताह (प्रति वर्ष 100-200%) हो सकती है। तुलना के लिए, 50,000 रूबल की राशि में Sberbank में एक ऋण। बिना एक साल के सुरक्षा के लिए प्रति वर्ष लगभग 16.5% खर्च होंगे। उर्रासिब बैंक में, समान शर्तों पर ऋण लगभग 23% तक बढ़ेगा [2]

ऐसा प्रतीत होता है कि कोई तर्कसंगत आर्थिक इकाई इस तरह के बर्बाद क्रेडिट शर्तों से सहमत नहीं होगी। हालांकि, किसी बैंक से ऋण प्राप्त करने के लिए, आपको दस्तावेजों का पैकेज प्रदान करना होगा और एक गंभीर जांच से गुजरना होगा। इस प्रकार, पासपोर्ट के अलावा, कुछ बैंकों को आय का प्रमाण पत्र और अन्य दस्तावेज जमा करना आवश्यक है। बैंक की संबंधित सेवाओं को ध्यानपूर्वक दस्तावेजों की प्रामाणिकता, ऋणदाता के क्रेडिट इतिहास का अध्ययन करना, ऋण के गैर-पुनर्भुगतान के जोखिम का आकलन करना। और हर कोई जो ऋण प्राप्त करना चाहता है, वह इस परीक्षा से गुजरता है (कोई अयोग्य आधिकारिक वेतन नहीं है, किसी ने आवश्यक दस्तावेज जमा नहीं किया है, कुछ को क्रेडिट इतिहास आदि के साथ समस्या है)। जो लोग बैंक की जांच करने में विफल रहते हैं वे फर्मों की तलाश में हैं जो अधिक वफादार शर्तों पर ऋण जारी करते हैं। ऐसे ग्राहक, एक नियम के रूप में, माइक्रोफाइनांस के केंद्र में बदल जाते हैं।

माइक्रोफाइनांस संगठन उधारकर्ताओं पर गंभीर मांग नहीं करते हैं। इसलिए, ऋण जारी करने के लिए बहुत से संगठनों को केवल एक पासपोर्ट की आवश्यकता होती है और कुछ घंटों के भीतर ऋण जारी करने पर निर्णय लेना होता है। इसके अलावा, ऐसी कंपनियां भी मिल रही हैं जिनके पास आपको कार्यालय में जाने की ज़रूरत नहीं है - ऋण और जारी करने के फैसले के लिए आवेदन सीधे घर पर ले जाते हैं।

जैसा कि हम देखते हैं, एमएफआई गैर-रिटर्न के बहुत अधिक जोखिम वाले एक सेगमेंट में काम करते हैं। जोखिमों की भरपाई करने और लाभप्रदता सुनिश्चित करने के लिए, लघु वित्त संगठनों ने भारी ब्याज दरें निर्धारित कीं इस मामले में तर्क सरल है: यदि कम से कम एक क्लाइंट (तीन, चार, आदि, माइक्रोक्रोअन्स और सेगमेंट के बाजार पर निर्भर करते हुए) कम से कम एक ब्याज, कमीशन, दंड और जुर्माना के साथ ऋण को पूरी तरह से चुकाता है तो फर्म अपने मालिकों को आय प्रदान करेगा । फिर भी, माइक्रोलोअंस पर ब्याज दरें वास्तव में बर्बाद होने लगती हैं

इसके अलावा, वेब देश में एमएफआई ऑपरेटिंग पर बहुत अधिक नकारात्मक प्रतिक्रिया मिल सकती है। विशेष रूप से, ग्राहक, उधारकर्ताओं से ऋण इकट्ठा करने के साथ-साथ ब्याज की गणना, ऋण चुकाने आदि के लिए गैर-पारदर्शी योजनाओं का उपयोग करने वाले प्रबंधकों की अशिष्टता और अशिष्टता के बारे में शिकायत करते हैं।

यह स्पष्ट है कि अल्पसंख्यक (जैसे कि उच्च प्रतिशत के तहत छोटे अवधि के लिए छोटे ऋण का प्रावधान) हमारे देश में पहले दिन नहीं है। हालांकि, "माइक्रोफाइनेंस गतिविधियों और माइक्रोफाइनांस संगठनों पर" कानून को अपनाने के साथ ही माइक्रोफाइनांस संगठनों ने छाया से बाहर जाना शुरू कर दिया, आपरेशन के कानूनी तरीके से जाएं। फिर भी, कई तरह के काम (आपराधिक लोगों सहित) माइक्रोफाइनांस संगठनों के शस्त्रागार में बने रहे। लेकिन यह सबसे आधुनिक रूसी अर्थव्यवस्था की वित्तीय संस्था के रूप में कानूनी एमएफआई के विकास और विकास की समस्या है।

एक वाणिज्यिक उपक्रम के रूप में, माइक्रोफाइनांस गतिविधियां व्यापक हो गई हैं। उच्चतम ब्याज दर माइक्रोफाइनांस बहुत लाभदायक बनाते हैं, इसके साथ जुड़े सभी जोखिमों के बावजूद। अन्यथा, हम ऐसे अल्प वित्त संगठनों की संख्या में इस तरह के सक्रिय विकास का पालन नहीं करेंगे, जिन्हें नग्न आंखों से देखा जा सकता है।

संदर्भ:

1. संघीय कानून 2 जुलाई, 2010 एन 151-एफजे "माइक्रोफाइनांस गतिविधियों और माइक्रोफाइनांस संगठनों पर।